生命保険の見直しで年45万円節約｜月44,000円から6,500円にした実例

「保険を見直したい。でも、どこまで減らしていいんだろう」

保障を「必要なだけ・必要な期間」に絞ったら、月約44,000円の保険料が、月約6,500円になりました。年45万円の節約です。

選び直したのは2本だけ。期間を決めて備える定期保険（1,000万円程度）と、万一のとき毎月お金が出る収入保障保険です。

まず、Before：当時の保険の中身を「全部書き出す」

見直しの最初の一歩は、今入っている保険を全部書き出すことでした。

驚くほど、頭で覚えていません。保険証券を引っ張り出して、ようやく全体像が見えてきました。

保険の種類	保障内容	月額保険料
終身保険（外貨建変額型）	死亡保障約 2,500万円	約 38,000円
収入保障保険	万が一のとき、月10万円給付	約 6,000円
合計	–	約 44,000円（年約 528,000円）

最も大きかったのが、終身保険。

これは「一生涯の死亡保障＋貯蓄機能」を兼ね備えた商品で、毎月約38,000円という大きな生命保険料が続いていました。

加入したのは結婚前後のタイミング。「将来のために、終身でしっかり備えておきましょう」という勧めに、納得して入った記憶があります。

ただ、改めて中身を見直してみると、この保険料の高さに対して、本当に必要な保障なのか、疑問が湧いてきました。

見直しの方針：「必要なだけ・必要な期間」に絞る

前編で整理した考え方に沿って、見直しの方針はシンプルでした。

公的補償でカバーされる部分は外す。
「自分で備えられない、大きな損失」だけを、保険で備える。

わが家にとって本当に必要だった保障は、次の2つ。

万が一のとき、家族の生活費を支える保障（公的補償でカバーされない分を補う）
子どもが社会に出るまでの教育費（約1,000万円相当）

これを、できるだけ安い保険料で、必要な期間だけ確保する。

「終身（一生涯）」は、本当に必要か。改めて問い直してみると、子どもが独立すれば、その規模の保障はいらなくなることに気づきました。

ライフステージに合わせて、保障期間を区切る。これが、見直しの軸でした。

選んだ商品①：定期生命保険（1,000万円程度の保障）

最初に行き着いたのが、必要な期間だけ死亡保障を持てる「定期生命保険」でした。

比べたのは2社ほど。共済も候補に入れて検討しました。 そのうえで、加入条件がわが家に合い、必要な保障を低い保険料で確保できるものを選びました。

月額1,000円程度で、1,000万円程度の死亡保障。

ぱっと数字を見たとき、何度も計算し直しました。

「あの終身保険のうち、必要な分の死亡保障は、これで置き換えられる？」

それまでの終身保険の死亡保障は、約2,500万円。改めて、必要保障額（万一のとき、家族に必要なお金）を試算しました。子どもの教育費の備えとしては、1,000万円程度で足りると判断しました。

「2,500万円もの死亡保障は、家計実態に対して過剰だった」── そう気づいた瞬間でした。

加入条件がわが家の状況に合い、保険料を抑えられました。しかも、子どもの教育費の備えとして考えた金額に近い保障額でした。

必要な期間と金額に絞れる、シンプルな選択肢でした。

定期保険を選んだ理由

月額が圧倒的に安い
必要な期間だけ保障を持てる
ライフステージの変化に合わせて見直しやすい

「こんなにシンプルでいいのか」と、最初は半信半疑でした。けれど、保障の内容を一つひとつ確認しても、家族のために必要な備えとして、十分。

「終身保険でなくても、これで困らない」── 大きな決断でした。

同じ条件の商品がない場合は ── 定期保険・共済を比較する

保険料や加入条件は、商品や契約者の状況によって異なります。わが家と同じ商品でなくても、定期保険や共済を含めて複数の選択肢を比較できます。

保険料だけでなく、保障内容、更新時の条件、健康状態による加入条件を並べて確認することが大切です。

家族の必要保障額を先に決めてから、条件に合う商品を比較することが出発点になります。

選んだ商品②：収入保障保険（月5,000円台で家族の生活費を補う）

定期保険で「大きな備え」はカバーできた。次に必要だったのが、毎月の生活費の補填でした。

私に万一のことがあったあと、家族が暮らしていくのに必要な月の生活費は約40万円と試算しました。万が一のとき、遺族年金（残された家族に国から出る年金）などの公的補償だけでは、ここまでカバーしきれません。

不足分を継続的に補填する仕組みが、家族の安心を支える鍵になります。

ここで選んだのが、収入保障保険でした。

収入保障保険とは

万が一のとき、毎月一定額が保険期間の終わりまで家族に支払われる保険。

定期保険のように「一括で〇〇万円」ではなく、「毎月〇万円を保障期間まで」というのが特徴。

これが、わが家のニーズにぴたりと合いました。

選んだ理由

当時の比較で、わが家の必要な保障を比較的低い保険料で設計できた
健康状態などの条件により保険料が変わる仕組みがあった
保障額・保障期間を細かく設計できる

加入時の保険料は、月5,000円台。万が一のときに、毎月10万円台後半を保障期間の終わりまで家族に給付する設計です。

実は、それまで入っていた収入保障保険の給付は月10万円。改めて家計を見直してみると、月10万円では不足しそう。配偶者の働き方や貯蓄も含めて検討した結果、月10万円台後半に増額して、より実態に合った保障に組み替えました。

保険料は下げる、でも保障内容は家計実態に合わせて充実させる。

これが、見直しの軸でした。

「子どもが独立するまで」という期間で区切り、保障額も家計の不足分に合わせて設計しました。

保険期間が後半になるにつれて、残りの保障総額が自動的に減っていく仕組み。これは、子どもが大きくなれば必要な保障も減るという現実と、見事に噛み合っていました。

結果：月約44,000円 → 月約6,500円。年45万円の節約

四人分の食器を並べた明るい食卓を描いたイメージイラスト — 備えを整えて、家族の暮らしに余白を。［イメージイラスト］

新しい保険体系に切り替えた結果。

切り替え前：月 約44,000円（年間約528,000円）
切り替え後：月 約6,500円（年間約78,000円）
節約額：月 約37,500円・年 約450,000円

家計から、年約45万円が浮きました。

10年で 450万円。

スマホ料金やインターネット代の比ではない、桁違いの効果。家計のなかでも、保険の見直しが最大級のインパクトを残してくれた瞬間でした。

保険料は下がり、保障は家計実態に合った

しかも興味深いのは、保険料を大きく下げた一方で、保障内容は実態に合わせて再設計したこと。

	切り替え前	切り替え後
死亡保障（一括）	約 2,500万円	1,000万円程度
月額給付（万が一のとき）	月10万円	月10万円台後半
月額保険料	約 44,000円	約 6,500円

死亡保障は 必要十分なサイズに最適化（約2,500万円→1,000万円程度へ）
月額給付は 家計実態に合わせて増額（月10万円→月10万円台後半）
保険料は 大幅減（約44,000円→約6,500円）

「単に保険料を下げる」のではなく、「必要なところは増やし、不要なところは減らす」。これが、見直しの本質でした。

家族にとって、本当に必要な備えは確保されています。「正しく削った」という感覚が、心の安定を生みました。

ただ、この形で完成だとは思っていません。 いま考えているのは、金融資産がもっと増えてきたら、保障をさらに減らす方向で見直すことです。

保険は「自分で備えられない損失」への備えです。だとすれば、自分で備えられる範囲が広がるほど、必要な保障はそのぶん小さくなっていくはずです。

長く払い続けてきた保険を手放すときは、さすがに少し心細さもありました。それでも、「必要な備えはちゃんとある」と自分の頭で納得できていたから、迷いは残りませんでした。誰かに言われたからではなく、自分で考えて決めた。その納得感が、いちばんの安心材料だったのだと思います。

相談サービスも一度使いました。それでも、自分で調べるほうをすすめます

ここまで読んで、「自分でこんなに整理するのは無理かも」と感じるかもしれません。

実は私自身、最初は途方に暮れました。終身、定期、収入保障、就業不能、医療、がん ── 用語の海の中で、何度も諦めかけました。

だから私も、保険見直しの相談サービスを一度使っています。

使ってみて感じたのは、余計な保険に入れられないよう、こちら側が気をつけておく必要があるということでした。相手は保険を売る立場でもあります。悪意の話ではなく、そういう構造だというだけのことです。

なので、私の結論はこうなりました。

自分で調べられるなら、自分で調べたほうがいい。

前編で書いた順番は、「公的補償を確認する → 必要保障額を試算する → 3要素で選ぶ」。この順番さえ踏めば、専門家でなくても判断はできます。私自身、そうやって月44,000円を6,500円にしました。

相談を使う場合も、必要な保障額を自分で出してから行くことをおすすめします。数字を持っていれば、提案をそのまま受け取らずに済みます。

いずれにしても、急いで解約はしないこと。現在の保障内容と解約時の不利益を確認してから判断してください。

やってみて気づいた、3つのこと

01「動かないコスト」のインパクトは、保険が圧倒的

月約37,500円の節約は、10年で 約450万円。

スマホやネットの見直しも大きかった。でも、保険ほどのインパクトはありませんでした。

「保険は触りにくい」と思っているうちに、毎月数万円が静かに流れていく。動かない時間が長くなるほど、払い続ける金額は積み上がっていく。 家計改善のなかで、「動かないコスト」の威力をいちばん痛感したのが、保険でした。

02「不安」は、正しく分解できる

「もしも」の不安は、漠然としていると大きく見える。

でも、家族の生活費、公的補償、自己貯蓄と数字で分解すると、必要な備えは意外と小さい。

不安は、数字に分解されると、ちゃんと扱えるサイズになる。

これが、保険見直しで得た最大の気づきでした。

03浮いた月約37,500円が、積立を一段変えた

保険で浮いた月約37,500円も、これまでと同じく全額を積立に回しました。

ただ、この回だけは桁が違いました。スマホが6,000円、ネットが2,000円。そこへ37,500円が乗る。それまでの見直しの合計を、一度に超えてしまったわけです。

年間にすれば約45万円。この一件があったから、6つ合わせて年約68万円という数字に届きました。保険の見直しは、わが家の「貯める力」で最大の一手でした。

保険の見直しは、その流れを支える、最大の土台でした。

まとめ：保険は「正しく備えて、正しく削る」

保障は「必要なだけ・必要な期間」に絞る。それだけで、月約44,000円が月約6,500円になりました。

保険の見直しは、家計改善の中で最もインパクトの大きい取り組みだと、振り返って実感しています。

一度動けば、10年で数百万円単位の差が出る
必要な保障を家族ごとに確認したうえで見直す
浮いたお金は、そのまま積立投資に回せる

「保険、なんとなく続けてるな」と感じたら、まずは保険証券を引っ張り出してみてください。いま入っている内容を、全部書き出すところからです。

そこから、「不安が、数字に変わる」瞬間が、きっと訪れます。

🌱 最後に、ひとつだけ

いま入っている生命保険の「死亡保障の額」を、一度ながめてみるといいかもしれません。「わが家にいま本当に必要なのは、いくらだろう」と、教育費や公的補償から逆算してみると、意外と小さく収まることがあります。必要額が見えたら、定期保険や共済でいくらになるか、ひとつ見積もってみる。解約は急がず、いまの保障と解約時の不利益を確かめてからで大丈夫です。